청년도약계좌 계속 넣을까? 연봉별 5년 기여금 최대 198만 원

한눈에 보기

기준일: 2026-10-14, 출처: 서민금융진흥원

한 달 3만 3,000원은 작아 보여요. 그런데 70만 원을 넣었을 때 3만 3,000원이면, 넣은 돈의 약 4.7%를 나라가 그냥 얹어 주는 셈이에요. 5년을 채우면 198만 원이 돼요. 여기에 이자까지 세금 없이 붙어요.

왜 사람마다 기여금이 다를까요

나라 돈은 «내가 넣은 돈 × 정해진 비율»로 정해요. 비율은 작년 연봉이 낮을수록 높아요. 그리고 2025년 1월 넣은 돈부터는 두 칸으로 나눠 계산해요.

기준일: 2026-10-14, 출처: 서민금융진흥원(2025년 1월 납입분부터 적용)

예를 들어 작년 총급여가 2,400만 원 이하고 70만 원을 넣었다면 이렇게 계산해요.

1. 첫 40만 원 × 6% = 2만 4,000원
2. 나머지 30만 원 × 3% = 9,000원
3. 더하면 한 달 3만 3,000원

연봉 구간은 한 번 정하고 끝이 아니에요. 가입한 달을 기준으로 해마다 다시 봐요(유지심사). 국세청 소득으로 확인해서 서류는 안 내도 돼요. 연봉이 6,000만 원을 넘거나 소득이 없으면, 그다음 1년은 나라 돈이 안 나와요. 그래도 이자에 세금을 안 매기는 혜택은 만기까지 그대로예요.

내 경우와 비교해 보기

연봉·넣는 돈별 나라 돈

• 가정: 5년(60개월) 내내 매달 같은 돈을 넣고, 연봉 구간도 5년 내내 같다고 봤어요. 위 표(2025년 1월 납입분부터 쓰는 표)로만 계산했어요. 이자는 뺐어요.

기준일: 2026-10-14, 출처: 서민금융진흥원 표로 돈매스 계산

2023~2024년에 가입했다면 2024년까지 넣은 돈에는 예전 표가 쓰였어요. 그래서 실제 5년 합계는 위 표와 조금 다를 수 있어요.

같은 50만 원이면: 청년도약계좌 vs 청년미래적금

청년미래적금은 2026년에 새로 나온 통장이에요. 매달 50만 원까지, 3년 동안 넣어요. 나라 돈은 넣은 돈의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)예요.

• 가정: 매달 50만 원을 넣어요. 청년미래적금 일반형은 작년 총급여 6,000만 원 이하, 우대형은 중소기업에 다니고 3,600만 원 이하 같은 조건을 채웠다고 봤어요.

기준일: 2026-10-14, 출처: 서민금융진흥원, 금융위원회

한 달로 보면 50만 원을 넣을 때 청년미래적금 쪽 나라 돈이 더 많아요. 하지만 청년도약계좌는 70만 원까지 넣을 수 있고, 이미 쌓인 기간이 있어요. 어느 쪽이 나은지는 내 연봉, 남은 기간, 매달 넣을 수 있는 돈에 따라 달라요.

조건과 예외

• 갈아타기: 두 통장은 같이 가질 수 없어요. 그래서 청년미래적금 2차 모집에서 청년도약계좌 가입자에게 갈아탈 기회를 줬어요. 2차 신청은 10월 7일(수)16일(금)이고, 심사를 통과하면 11월 16일27일에 청년미래적금 계좌를 만들어요.
• 갈아탈 때 지켜지는 것: 같은 11월 16일~27일 안에 청년도약계좌 은행 앱에서 «청년미래적금 가입 목적 특별중도해지»를 신청해요. 그러면 청년도약계좌에서 받은 나라 돈과 이자 세금 면제가 그대로 지켜져요.
• 갈아탈 수 없는 사람: 청년미래적금 2차는 만 1934세만 받아요(1991년 11월 17일생2007년 11월 27일생). 청년도약계좌에 일찍 가입해 지금 만 35세가 넘었다면 갈아탈 수 없어요.
• 다음 모집(3차): 날짜는 아직 발표 전이에요. 금융위원회는 2027년 예산이 확정되면 대상과 우대형 비율을 넓히는 방안을 살펴본다고 했어요.
• 중간에 깨면: 원칙적으로 나라 돈과 세금 혜택이 사라져요. 사망·해외 이주·퇴직·폐업·혼인·출산·생애 첫 집 사기·3개월 넘는 입원 같은 사유면 혜택을 받고 깰 수 있어요(특별중도해지). 사망·해외 이주가 아니면 해지하기 전 6개월 안에 생긴 일이어야 해요.
• 부분인출(일부만 꺼내기): 가입하고 2년이 지나면 넣은 돈의 40%까지 꺼낼 수 있어요. 가입 3년이 지난 뒤 꺼내면 그 돈의 이자에 세금이 없고, 그 몫 나라 돈의 60%를 만기 때 받아요. 3년 전에 꺼내면 이자에 세금을 매기고, 그 몫 나라 돈은 못 받아요.
• 신용점수: 가입 2년이 지나고 800만 원 이상 넣으면, 신용평가회사 기준에 따라 신용점수를 5~10점 더 받을 수 있어요.