한눈에 보기: 월세별 1년에 돌려받는 돈

월세 50만 원이면 1년에 90만~102만 원을 돌려받아요. 총급여가 5,500만 원 이하면 17%, 넘으면 15%예요.

• 가정: 2026년 1~12월에 매달 같은 월세를 냈어요. 회사 급여만 있고, 아래 조건을 모두 갖췄어요.
• 계산: 1년 월세(1,000만 원까지만) × 17% 또는 15%

기준: 2026년에 낸 월세(2027년 1월 연말정산), 2026-10-07 현재 법 조문 출처: 조세특례제한법 제95조의2, 국세청 월세액 세액공제 안내 · 계산: 돈매스

표를 한 줄로 줄이면 이래요. 1년 동안 낸 월세 가운데 두 달 치 안팎을 돌려받아요. 17%면 두 달 치보다 조금 많고(2.04달 치), 15%면 조금 적어요(1.8달 치). 월세 50만 원·17%라면, 한 달에 8만 5,000원씩 월세를 덜 낸 셈이에요.

1년 월세가 1,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 계산하지 않아요. 한 달로 치면 약 83만 3,000원이 넘는 월세예요. 그래서 월세가 90만 원이든 120만 원이든 돌려받는 돈은 170만 원(15%면 150만 원)으로 같아요.

표의 금액은 «최대»예요. 두 가지를 같이 봐야 해요.

• 내 세금보다 많이 돌려받지는 못해요. 월세 세액공제는 내 근로소득 세금(산출세액, 공제를 빼기 전 세금)에서 빼는 거예요. 빼 줄 돈이 그 세금보다 크면 넘는 부분은 사라져요(소득세법 제61조). 보험료·의료비·교육비 세액공제와 합쳐서 따져요. 그래서 총급여가 적어 원래 세금이 적은 사람은 표보다 적게 돌려받을 수 있어요.
• 표준세액공제 13만 원은 빠져요. 표준세액공제(13만 원)는 특별공제와 월세 공제를 하나도 신청하지 않은 근로자만 받아요. 특별공제는 보험료·의료비·교육비 공제 등이에요. 그래서 월세 세액공제를 신청하면 이 13만 원은 못 받아요(소득세법 제59조의4, 국세상담센터). 그래도 월세 30만 원만 돼도 공제액(54만~61만 2,000원)이 13만 원보다 커요.

왜 그런가요: 1년 월세 × 17% 또는 15%

계산은 세 단계예요(조세특례제한법 제95조의2).

1. 1년 동안 낸 월세를 다 더해요. 위 예시라면 50만 원 × 12달 = 600만 원이에요.
2. 1,000만 원이 넘으면 1,000만 원으로 잘라요. 600만 원은 그대로예요.
3. 공제율을 곱해요. 총급여 5,500만 원 이하면 17%, 그 위로 8,000만 원까지는 15%예요. 600만 원 × 17% = 102만 원이에요.

종합소득금액(회사 급여 말고 다른 소득까지 합친 금액)도 봐요. 17%는 종합소득금액이 4,500만 원을 넘으면 못 받아요. 15%도 종합소득금액이 7,000만 원을 넘으면 못 받아요. 회사 급여 말고 사업·이자 같은 소득이 많은 사람은 이것도 확인해요.

인터넷에서 «총급여 7,000만 원», «10%·12%»를 봤다면 옛 기준이에요. 공제율은 2023년 1월 연말정산부터 15%·17%로 올랐어요(국세상담센터). 총급여 8,000만 원과 한도 1,000만 원은 2024년에 낸 월세부터 적용됐어요(조세특례제한법 부칙).

받을 수 있는 사람: 조건 6가지

1. 12월 31일에 우리 세대 모두 집이 없어야 해요. 세대에는 배우자와, 같은 집에 사는 부모·자녀·형제자매 등이 들어가요. 배우자는 따로 살아도 같은 세대로 봐요(시행령 제95조).
2. 세대주여야 해요. 다만 세대주가 월세 공제와 주택자금 공제를 받지 않으면 세대원도 받을 수 있어요(국세상담센터). 주택자금 공제는 집을 빌리거나 살 때 받는 대출·저축 공제예요.
3. 총급여가 8,000만 원 이하여야 해요. 부부 합산이 아니라 내 급여만 봐요(국세상담센터).
4. 집 크기는 전용면적 85㎡ 이하이거나, 기준시가 4억 원 이하예요. 전용면적은 우리 집만 쓰는 실내 넓이, 기준시가는 나라가 세금 계산에 쓰는 집값이에요. 수도권 밖에서 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡까지 돼요(주택법 제2조).
5. 그 집 주소로 전입신고가 돼 있어야 해요. 계약서 주소와 주민등록 주소가 같아야 해요. 전입신고를 안 했으면 다른 조건을 다 갖춰도 못 받아요(국세상담센터).
6. 계약서는 내 이름이나 내 기본공제대상자 이름이어야 해요. 기본공제대상자는 연말정산 때 내가 부양가족으로 올리는 사람(배우자 등)이에요.

오피스텔과 고시원도 돼요. 고시원은 2017년부터 들어갔어요. 학교 기숙사는 안 돼요(국세상담센터). 다가구주택(한 건물에 여러 집이 있는 주택)은 내가 사는 한 집의 넓이로 봐요(시행령 제95조).

2026년에 낸 월세부터 바뀐 것 2가지

1) 따로 사는 배우자도 받아요

2025년에 낸 월세까지는 부부 중 한 명만 받을 수 있었어요(기획재정부). 2026년에 낸 월세부터는 배우자도 따로 받을 수 있어요(조세특례제한법 제95조의2, 2026년 1월 1일 시행). 세대주가 공제를 받고, 배우자가 아래 조건을 모두 갖추면 돼요.

• 배우자도 위 조건(집 없음·총급여 8,000만 원 이하·전입신고 등)을 모두 갖춰요.
• 세대주와 배우자의 주소가 서로 다른 시·군·구예요. 예를 들어 서울과 충청처럼요.
• 배우자와 같이 사는 가족(양가 부모·자녀·형제자매 등)도 12월 31일에 집이 없어야 해요.
• 부부가 낸 월세를 합쳐 1년 1,000만 원까지만 계산해요. 넘으면 배우자 쪽 월세에서 넘는 만큼 빼요.

배우자가 따로 받을 때 더 내야 할 서류는 아직 국세청 안내가 없어요. 2026년 소득분 안내가 나오면 이 글에 덧붙여요.

2) 자녀가 셋 이상이면 100㎡까지 돼요

자녀가 3명 이상이면 사는 지역과 상관없이 전용면적 100㎡ 이하까지 돼요. 기준시가 4억 원 이하 기준은 그대로예요(시행령 제95조, 국토교통부). 자녀는 기본공제대상자인 자녀예요. 입양자·위탁아동·손자녀도 셈에 들어가요. 예를 들어 자녀 셋을 키우는 사람이 수도권 전용 96㎡ 집에 산다고 해 볼게요. 기준시가가 4억 원을 넘는 집이면 예전에는 못 받았어요. 이제는 받을 수 있어요. 총급여 8,000만 원, 월세 100만 원이면 1,000만 원(한도) × 15% = 150만 원이에요.

이 규칙은 2026년 2월 27일에 바뀐 시행령에 있어요. 2026년 1~2월에 낸 월세에도 적용되는지는 국세청 2026년 소득분 안내가 나오면 확인해 이 글을 고쳐요.

내 경우와 비교해 보기: 혼자 받을 때 vs 부부가 따로 받을 때

• 가정: 세대주는 총급여 5,000만 원(17%), 서울에서 월세 60만 원을 내요. 배우자는 총급여 6,000만 원(15%), 다른 시에서 월세 40만 원을 내요. 두 사람 모두 다른 조건을 갖췄어요.
• 부부 월세 합계: 720만 원 + 480만 원 = 1,200만 원. 1,000만 원보다 200만 원 많아요. 그래서 배우자 월세 480만 원에서 200만 원을 빼요.

계산: 돈매스(조세특례제한법 제95조의2, 2026-10-07 현재 조문)

부부가 따로 받으면 42만 원을 더 돌려받아요. 치킨 스무 마리가 넘는 돈이에요(한 마리 2만 원으로 잡았을 때). 기획재정부가 든 예로도 계산해 봤어요. 부부가 각자 총급여 7,000만 원이고, 서울 월세 50만 원·충청 월세 30만 원이에요. 결과는 90만 원 + 54만 원이에요. 합계 월세가 960만 원이라 한도에 안 걸려요.

같은 월세여도 총급여에 따라 달라져요. 월세 50만 원이면 총급여 5,500만 원 이하는 102만 원, 넘으면 90만 원이에요. 12만 원 차이예요.

회사에 낼 서류 4가지

월세 서류는 연말정산 간소화에 안 떠요. 국세청 첨부서류 표에서 등본·계약서·이체 증빙 모두 «간소화 조회 안 됨»이에요. 직접 챙겨서 회사에 내요.

1. 주민등록표등본 — 정부24 사이트나 주민센터에서 떼요.
2. 임대차계약서 사본 — 내가 갖고 있는 계약서를 복사해요.
3. 월세 낸 증거 — 계좌이체 영수증, 무통장입금증, 현금영수증 등이에요.
4. 월세 공제 명세서 — 정식 이름은 «월세액·거주자 간 주택임차차입금 원리금 상환액 소득·세액공제명세서»예요. 내가 직접 적어요.

출처: 국세상담센터 증빙서류 안내, 국세청 월세액 세액공제 안내

국세청이 안내하는 서류 4가지에 집주인 동의서는 없어요. 계약 기간이 끝났는데 새로 계약서를 쓰지 않고 그대로 살고 있어도 괜찮아요. 예전 계약서와 월세 낸 내역을 내면 돼요(국세상담센터).

현금영수증으로 받는 것과 무엇이 다른가요

월세는 «세액공제» 말고 «현금영수증»으로도 공제를 받을 수 있어요. 다만 같은 월세로 둘 다 받을 수는 없어요. 유리한 하나를 골라요(국세상담센터).

출처: 국세상담센터, 국세청 현금거래 확인 신고 안내, 조세특례제한법 제126조의2, 정책브리핑(국세청, 2024-11-18)

현금영수증 신고는 홈택스 «상담·불복·제보» → «현금영수증·신용카드 미발급/발급거부» 메뉴에서 해요. 임대차계약서를 붙여서 내요. 손택스나 세무서 서면 신고도 돼요. 집주인이 사업자가 아니어도 세입자가 신고하면 돼요. 계약을 연장하는 등 계약이 바뀌면 다시 신고해요(국세청). 세액공제를 받은 월세는 카드 공제 계산에서 빠져요(시행령 제121조의2). 그래서 같은 돈이 두 번 공제되지 않아요.

연말정산 때 놓쳤다면

놓쳐도 다시 받을 기회가 두 번 있어요.

1. 5월 종합소득세 신고 때 넣어요. 국세청은 서류를 못 챙겨 빠뜨린 공제를 5월 신고 때 반영할 수 있다고 안내해요. 그 예로 월세 세액공제를 들었어요.
2. 그것도 놓쳤으면 경정청구를 해요. 경정청구는 이미 낸 세금을 고쳐 달라고 세무서에 청구하는 거예요. 법정신고기한이 지난 뒤 5년 안에 할 수 있어요(국세기본법 제45조의2).

회사 연말정산만 한 직장인은 «연말정산 세금 납부기한»이 지난 뒤부터 5년을 세요(회사가 서류를 기한 안에 냈을 때). 정확한 마감 날짜는 회사의 납부 일정에 따라 달라서 이 글에서 계산하지 않았어요. 국세청은 2025년 1월부터 «세액공제 금액을 적게 신고한 경우»도 경정청구 대상에 넣었다고 안내했어요.

조건과 예외

• 연중에 집을 사면 그해 월세는 못 받아요. 12월 31일에 집이 있으면 그해 낸 월세 전부가 안 돼요(국세상담센터). 국세청이 «잘못 받은 공제»의 예로 드는 경우이기도 해요.
• 따로 사는 배우자가 집을 갖고 있으면 못 받아요. 배우자는 따로 살아도 같은 세대로 보기 때문이에요.
• 같은 세대인 부모님이 지방에 집 한 채가 있어도 못 받아요. 세대에 집 가진 사람이 있기 때문이에요.
• 대학생 자녀의 원룸 월세는 부모가 받기 어려워요. 같은 세대에 집 가진 사람이 있거나, 근로자(부모)가 그 집에 전입신고를 하지 않았으면 안 돼요(국세상담센터).
• 배우자 이름으로 계약했어도 받을 수 있어요. 내가 그 집에 전입신고를 하고 월세를 직접 냈다면요. 배우자는 나이·소득 요건을 갖춘 기본공제대상자여야 해요.
• 혼자 사는 단독세대주도 받아요. 부양가족이 없어도 집이 없으면 돼요.
• 1년 중 몇 달만 살았다면 날짜로 나눠 계산해요. 계약서상 월세 합계를 계약 일수로 나누고, 그해 산 날수를 곱해요(시행령 제95조).
• 외국인도 받을 수 있어요. 출입국관리법에 따라 등록한 외국인과 국내거소신고를 한 외국국적동포예요(시행령 제95조).

2027년에 낸 월세부터 바뀔 수 있는 것

정부는 2026년 8월 세제개편안에서 두 가지를 바꾸자고 했어요(재정경제부). 청년(15~34세)은 소득과 상관없이 17%, 한도는 1년 1,000만 원에서 1,200만 원으로요.

하지만 2027년 1월 1일 이후에 낸 월세부터예요. 2026년에 낸 월세를 정산하는 2027년 1월 연말정산과는 관계없어요. 아직 정부안이라 국회에서 내용이나 시기가 바뀔 수 있어요(정책브리핑, 2026-08-13). 확정되면 이 글을 고쳐요.

한눈에 보기: 1쪽 맨 아래 «Ⅲ. 세액명세»가 결론이에요

영수증 1쪽 맨 아래 «Ⅲ. 세액명세»에 결론이 다 있어요. 2쪽은 그 결론이 나오기까지의 계산 과정이에요.

기준: 소득세법 시행규칙 별지 제24호서식(1), 2026년 3월 20일 개정판 출처: 영수증 서식과 작성방법, 국세청 근로자·원천징수의무자 연말정산 안내

칸마다 옆으로 «77 소득세», «78 지방소득세», «79 농어촌특별세» 세 열이 있어요. 지방소득세는 소득세의 10%예요(지방세법 제103조의13). 그래서 두 열은 같은 쪽(+ 또는 -)으로 움직여요.

국세청 안내서에 나온 예시로 직접 읽어 볼게요.

출처: 국세청 「2025년 귀속 근로자를 위한 연말정산 안내」(이 안내서는 옛 서식이라 칸 번호가 73·75·77번)

두 칸 모두 마이너스예요. 그래서 소득세 3만 4,240원과 지방소득세 3,420원, 합쳐서 3만 7,660원을 돌려받아요. 치킨 두 마리 값(한 마리 2만 원으로 잡았을 때)에 조금 못 미치는 돈이에요. 회사는 이 돈을 자금 사정에 따라 미리 주거나, 국세청에서 환급받은 뒤에 줘요(국세청).

칸 번호는 서식이 바뀌면 달라져요. 국세청의 2025년 소득분 안내서에는 결정세액이 73번, 차감징수세액이 77번으로 나와요. 2026년 3월 20일에 서식이 바뀌면서 지금은 71번, 75번이에요. 번호가 다르면 칸 이름으로 찾으세요.

왜 그런가요: 매달은 어림으로 떼고, 연말정산 때 정확히 다시 계산해요

회사는 매달 «간이세액표»로 세금을 어림해서 떼요. 간이세액표는 월급과 가족 수만 보고 떼는 금액을 정한 표예요(소득세법 시행령 별표 2). 이 표는 «이 정도 공제는 있겠지» 하고 공제 일부를 미리 넣어 계산했어요.

예를 들어 혼자 사는 총급여 3,000만 원 직장인이면 430만 원어치 공제를 미리 넣었어요. «310만 원 + 총급여의 4%»로 정한 금액이에요. 연말정산 때는 실제로 쓴 공제를 넣어 1년 세금을 다시 계산해요. 실제 공제가 표보다 적으면 더 내고, 많으면 돌려받아요.

매달 떼는 금액은 간이세액표의 80%, 100%, 120% 가운데 고를 수 있어요(소득세법 시행령 제194조). 고르지 않으면 100%예요. 120%를 고르면 매달 더 떼는 대신 연말정산 때 더 돌려받아요. 1년 세금(결정세액)은 그대로라서 돈이 생기거나 사라지지는 않아요.

2쪽 «Ⅳ. 정산명세»는 결정세액이 나오는 순서예요. 위에서 아래로 빼고, 곱하고, 다시 빼요.

1. 21 총급여 — 1년 급여·상여·수당에서 비과세 소득(세금을 안 매기는 돈)을 뺀 돈
2. 22 근로소득공제 — 총급여 크기에 따라 법이 정한 만큼 자동으로 빼 주는 돈(소득세법 제47조)
3. 23 근로소득금액 — 21에서 22를 뺀 돈
4. 24~45 소득공제 — 본인 150만 원, 국민연금, 건강·고용보험료, 카드 사용액처럼 세금을 매기기 전에 빼는 돈
5. 47 종합소득 과세표준 — 세율을 곱할 돈
6. 48 산출세액 — 과세표준 × 세율
7. 54~70 세액공제 — 근로소득세액공제, 자녀·월세·의료비 세액공제처럼 세금에서 바로 빼는 돈
8. 71 결정세액 — 48에서 53(세액감면)과 70(세액공제 계)을 뺀 돈

세율은 과세표준 1,400만 원까지 6%예요. 그 위 5,000만 원까지는 15%, 8,800만 원까지는 24%예요(소득세법 제55조). 소득공제는 세금을 매기기 전 돈을 줄이고, 세액공제는 다 계산한 세금에서 바로 빼요.

내 경우와 비교해 보기: 총급여 3,000만·4,000만·5,000만 원

예를 들어 세 사람의 2026년 소득분 영수증을 칸 번호 그대로 채워 볼게요.

• 가정: 혼자 사는 직장인이에요. 본인만 기본공제를 받아요.
• 가정: 2026년 1~12월 매달 같은 월급(250만 원, 약 333만 원, 약 417만 원)을 받았어요. 상여와 비과세 소득은 없어요.
• 가정: 공제는 국민연금과 건강·장기요양·고용보험료뿐이에요. 카드·보험·의료비 같은 다른 공제는 0원이에요.
• 4대보험 근로자 몫(2026년 법령): 국민연금 4.75%, 건강보험 3.595%, 장기요양 0.4724%, 고용보험 0.9%
• 기납부세액: 회사가 간이세액표 100%로 뗐어요. 가족 1명 칸은 한 달 3만 5,600원, 10만 5,210원, 21만 7,320원이에요.
• 간이세액표는 2026년 3월에 바뀌었지만, 가족 1명 칸의 이 금액들은 1~2월에 쓰던 표와 같아요.

기준: 2026년 소득분(2027년 1월 연말정산), 2026-10-08 현재 법령 · 금액 단위: 원(소득세 열) 출처: 소득세법 제47·50·51조의3·52·55·59·59조의4조, 소득세법 시행령 별표 2, 4대보험 법령 · 계산: 돈매스

세 사람 모두 차감징수세액이 플러스라서 연말정산 때 더 내요. 3,000만 원 직장인은 5만 4,925원을 더 내요. 4,000만 원은 29만 7,936원, 5,000만 원은 18만 855원이에요. 지방소득세(소득세의 10%)까지 더하면 각각 약 6만 원, 약 32만 8천 원, 약 19만 9천 원이에요.

이유는 가정에 있어요. 카드·보험·의료비 공제를 하나도 넣지 않았어요. 간이세액표는 공제가 더 있다고 보고 매달 덜 뗐어요. 그래서 연말정산 때 모자란 만큼을 내요.

간이세액표가 미리 넣은 공제와 실제 보험료 공제의 차이를 재 보면 이래요. 4,000만 원은 420만 원과 198만 6,960원으로 약 221만 원 차이예요. 5,000만 원은 385만 원과 248만 3,700원으로 약 137만 원 차이예요. 차이가 큰 4,000만 원 쪽이 더 많이 내요.

3,000만 원 칸의 33번이 0원인 데도 이유가 있어요. 건강·장기요양·고용보험료 공제(149만 220원)를 받으면 결정세액이 50만 1,848원이에요. 보험료 공제를 안 받고 표준세액공제 13만 원을 받으면 48만 2,125원으로 1만 9,723원 더 적어요.

국세청은 둘 중 유리한 쪽을 적용받으면 된다고 안내해요. 이때 33번 «대상금액»에는 보험료가 적혀도 «공제금액»은 0원이에요. 대신 표준세액공제란에 13만 원이 들어가요(국세상담센터).

80번 실효세율은 결정세액을 총급여로 나눈 값이에요. 3,000만 원 직장인의 1.6%는 1년에 100만 원을 벌 때마다 세금 약 1만 6천 원을 낸다는 뜻이에요.

같은 세 사람이 월세 20만 원 세액공제를 받으면

이번에는 공제 하나만 더해 볼게요. 세 사람 모두 월세 20만 원 집에 살아요.

• 가정: 월세 세액공제 조건(집 없는 세대주, 전입신고 등)을 모두 갖췄어요. 나머지는 위와 같아요.
• 월세 세액공제: 1년 월세 240만 원 × 17% = 40만 8,000원을 세금에서 빼요. 총급여 5,500만 원 이하라서 17%예요(조세특례제한법 제95조의2).
• 월세 공제를 신청하면 표준세액공제는 못 받아요(소득세법 제59조의4). 그래서 3,000만 원 직장인도 보험료 공제(33번)를 받는 쪽으로 계산했어요.

기준: 2026년 소득분, 2026-10-08 현재 법령 · 금액 단위: 원 · 계산: 돈매스

세 사람 모두 차감징수세액이 마이너스로 바뀌어서 연말정산 때 돌려받아요. 3,000만 원 직장인은 «5만 4,925원 더 냄»이 «33만 3,352원 돌려받음»으로 바뀌어요. 차이는 38만 8,277원이에요. 이 사람이 내는 월세 두 달 치(40만 원)에 조금 못 미쳐요.

4,000만·5,000만 원 직장인은 결정세액이 월세 공제만큼(40만 8,000원) 그대로 줄었어요. 3,000만 원 직장인만 그보다 1만 9,723원 덜 줄었어요. 더 유리했던 표준세액공제를 내려놓았기 때문이에요.

월세 세액공제를 받는 조건과 서류는 월세 세액공제 글에 따로 정리했어요. 공제 자료를 내려받는 순서는 연말정산 간소화 글에 있어요.

원천징수영수증 받는 곳: 회사와 홈택스

• 회사: 법은 회사가 다음 해 2월 말일까지 영수증을 주도록 정해요(소득세법 제143조). 2026년 소득분이면 2027년 2월 말이에요.
• 중간에 퇴사했다면: 퇴직한 달 월급을 받은 달의 다음 달 말일까지 받아요(소득세법 제143조).
• 홈택스: 로그인한 뒤 «지급명세서(원천징수 내역)등 조회» 메뉴에서 볼 수 있어요(국세청 안내). 국세청 근로자 안내서는 이 메뉴가 «나의 홈택스 → 나의 소득·연말정산» 아래에 있다고 적었어요.

홈택스에 뜨는 건 회사가 국세청에 낸 자료예요. 그래서 회사가 낸 다음 날부터 보여요(국세청). 회사가 이 자료(지급명세서)를 내는 기한은 다음 해 3월 10일이에요(영수증 서식 작성방법).

홈택스에 아직 안 뜨면 회사에 달라고 하면 돼요. 회사는 2월 말일까지 줘야 해요.

조건과 예외

• 이직했다면 72번을 봐요. 전 회사의 결정세액이 72번 종(전)근무지에 들어가요. 기납부세액은 «지금 회사가 뗀 세금 + 전 회사의 결정세액»이에요(국세청).
• 이직한 해에는 12월 말에 다니는 회사가 합쳐서 정산해요. 전 회사의 영수증을 받아 지금 회사에 내요(국세청).
• 더 낼 세금이 1천 원 미만이면 0원이에요. 영수증에 0으로 적고 걷지 않아요(영수증 서식 작성방법, 소득세법 제86조).
• 더 낼 세금은 다음 해 2월분 월급에서 떼요. 10만 원을 넘으면 회사에 신청해 2월분부터 4월분 월급에서 나눠 낼 수 있어요(소득세법 제137조, 국세청).
• 74번 납부특례세액은 해당하는 사람만 적어요. 벤처기업 등의 주식매수선택권 특례를 신청한 경우예요(영수증 서식 작성방법).
• 공제를 빠뜨렸다면 다시 받을 수 있어요. 다음 해 5월 31일까지 종합소득세 신고를 하거나, 5년 안에 경정청구를 해요(국세청). 경정청구는 이미 낸 세금을 고쳐 달라고 청구하는 거예요.
• 이 글의 보험료는 법령 요율로 계산한 값이에요. 실제 영수증은 회사 급여 기록 그대로라서 끝자리가 조금 다를 수 있어요.

한눈에 보기

연말정산 간소화는 1월 20일 이후에 내려받으면 가장 정확해요. 그 전에는 병원 등에서 고쳐 낸 자료가 아직 안 들어왔을 수 있어요.

기준: 2025년 소득분(2026년 1~3월) 일정 출처: 국세청 보도참고자료(2026-01-14), 원천징수의무자 안내, 소득세법 제140조·제164조

1월 15일에 바로 받으면 15~18일 사이에 고쳐 들어온 자료가 빠질 수 있어요. 20일 이후에 한 번만 받으면 두 번 받을 일이 줄어요. 공제신고서를 회사에 아예 안 내면, 본인 기본공제와 표준세액공제 13만 원만 적용돼요(국세청 원천징수의무자 안내). 부양가족·카드·의료비 공제가 하나도 안 들어가요.

간소화에 뜨는 것, 안 뜰 수 있는 것

대부분은 자동으로 떠요. 국세청이 병원·약국·카드사·학교·보험사에서 자료를 직접 모으기 때문이에요. 하지만 국세청 표에서 «제출 의무가 없어 안 보일 수 있음»이라고 적힌 자료가 8가지 있어요.

기준: 2025년 소득분(2026년 1월) 제공 자료, 출처: 국세청 보도참고자료(2026-01-14) 참고 표

교복은 프랜차이즈 교복점에서 카드·현금영수증으로 산 것만 모여요(국세청 Q&A). 동네 교복점이나 중고로 샀다면 영수증을 따로 받아야 해요. 개인 집주인에게 계좌로 보낸 월세도 간소화에는 보통 안 떠요. 임대차계약서와 이체 내역을 따로 챙겨요.

왜 그런가요

간소화는 «제출할 의무가 있는 곳»의 자료만 확실히 모여요. 안경점·학원처럼 제출이 자율인 곳은 안 낼 수도 있어요. 그래서 국세청도 «제공하지 않거나 누락된 자료는 발급기관에서 직접 발급받아 회사에 제출하면 공제받을 수 있다»고 안내해요. 1월 20일 이후에는 간소화 자료가 더 고쳐지지 않아요(국세청 Q&A). 그 뒤에 빠진 걸 알면 직접 영수증을 받아야 해요.

거꾸로, 화면에 떴다고 다 공제되는 것도 아니에요. 예를 들어 선글라스는 안경점에서 샀어도 공제 대상이 아니에요(국세청 Q&A). 간소화는 «모아서 보여 주는 곳»이고, 공제가 되는지는 내가 확인해야 해요.

내려받는 순서 5단계

1. 홈택스 로그인하기 — 간편인증(카카오톡·통신사·네이버 등)이나 공동·금융인증서로 들어가요. 매일 오전 6시~밤 12시에 쓸 수 있어요.
2. 메뉴 찾기 — «장려금·연말정산·기부금» → «연말정산간소화»로 가요.
3. 확인사항에 동의하기 — 2025년 소득분부터 «열람 전 확인사항»에 동의해야 자료가 보여요.
4. 자료 조회하기 — «소득·세액공제 자료 조회»에서 항목별로 내 자료와 가족 자료를 봐요.
5. 내려받기 — 회사에 낼 때는 «개인정보 공개 안 함»을 골라요. 민감한 개인 정보가 새어 나가지 않게 하려는 거예요(국세상담센터). 그다음 «내려받기»를 눌러 PDF로 저장해요.

휴대폰은 손택스 앱에서 «장려금, 연말정산, 전자기부금» → «연말정산간소화» → «근로자 소득·세액공제 자료 조회»로 가요. PDF가 저장되는 곳은 휴대폰마다 달라서 직접 확인해야 해요. 회사가 «편리한 연말정산»을 쓰면 홈택스에서 공제신고서를 바로 작성해 «회사에 제출하기»까지 할 수 있어요. 회사가 근로자 정보를 미리 등록하지 않았다면 출력해서 내요.

부양가족 자료가 안 보일 때

부모님·배우자·성인 자녀 자료는 그 가족이 «자료 제공 동의»를 해 줘야 보여요. 동의는 꼭 해야 하는 건 아니에요(국세상담센터). 동의가 없으면 가족이 영수증을 따로 떼어 주면 돼요. 한 번 동의하면 매년 다시 할 필요는 없어요. 다만 자녀가 성인이 되면 새로 동의를 받아야 해요.

출처: 국세상담센터 자료제공 동의·취소, 국세청 간소화 Q&A

본인 인증으로 하면 바로 처리돼요. 온라인 첨부·팩스는 2~3일, 연말정산이 몰리는 1월에는 1주일쯤 걸려요.

한 가족은 근로자 한 명에게만 동의해 줄 수 있어요. 예를 들어 어머니 자료를 형과 내가 둘 다 볼 수는 없어요. 동의해도 병명이나 카드 쓴 곳은 안 보여요. 병원별 합계만 보여요.

내 경우와 비교해 보기

2026년 소득분(2027년 1월 연말정산)부터 자녀가 있으면 카드 공제 한도가 늘어나요(조세특례제한법 제126조의2). 공제 한도(카드로 쓴 돈 가운데 세금 계산에서 빼 주는 최대 금액)가 커지면 그만큼 세금이 줄 수 있어요.

• 가정: 2026년에 카드·현금영수증을 많이 써서, 원래 한도(300만 원 또는 250만 원)를 이미 꽉 채운 사람
• 계산: 늘어난 공제 금액 × 소득세율
• 세율: 과세표준(세금 매기는 기준 소득)이 1,400만5,000만 원이면 15%, 5,000만8,800만 원이면 24%
  • 근거: 소득세법 제55조, 국세청 종합소득세 세율표(2023년부터 같은 세율)
• 소득세만 계산했어요. 지방소득세는 빼고 계산했어요.

아래 표의 «세율 15%면», «세율 24%면» 칸은 줄어드는 소득세예요. 한도는 «2025년 소득분 → 2026년 소득분»이에요.

자녀 둘을 키우는 총급여 6천만 원 직장인이 카드를 많이 써서 한도를 채웠다면, 세율 15%일 때 소득세가 15만 원 줄어요. 치킨 일곱 마리 반 값이에요(한 마리 2만 원으로 잡았을 때). 반대로 카드를 적게 써서 원래 한도도 못 채운 사람은 이 변화로 달라지는 게 없어요. 어떤 자녀가 «자녀 등»으로 세어지는지는 시행령(대통령령)으로 정해요. 손자녀도 들어갈 수 있다고 법에 적혀 있어요. 내 경우는 회사 연말정산 담당자나 국세청 안내로 확인해요.

2026년 소득분부터 바뀌는 다른 공제

출처: 국세청 2026년 개정세법(연말정산), 소득세법·조세특례제한법 조문, 정책브리핑(재정경제부, 2026-01-05)

자녀세액공제 나이가 올라간 건 아동수당 받는 나이에 맞추려는 것이라고 법 개정 이유에 적혀 있어요. 8살 아이가 있다면 올해분부터 자녀세액공제 대상이 아닐 수 있어요.

조건과 예외

• 회사마다 제출 날짜가 달라요. 법은 «다음 해 2월분 월급을 받기 전»까지만 정해요. 회사 공지를 따라요.
• 2027년 1월 날짜는 아직 발표 전이에요. 국세청 안내는 «매년 1월 15일 개통, 1월 20일 확정»이에요. 발표되면 이 글의 표를 고쳐요.
• 중간에 입사·퇴사했다면 간소화에서 일한 달만 골라 조회해요(국세상담센터).
• 11월에는 «연말정산 미리보기»로 예상 세금을 볼 수 있어요. 2025년에는 11월 5일에 열렸어요(국세청). 1~9월 카드 사용액으로 계산해서 실제 결과와 다를 수 있어요.

이번 발표 한눈에

10월 22일(목)에 기준금리 결정이 나와요. 지금 기준금리는 연 3.00%예요(8월 27일 결정).

• 0.25%p는 기준금리가 한 번에 움직인 폭이에요. 2026년 7월에는 2.50%→2.75%, 8월에는 2.75%→3.00%였어요.
• 결정문에는 "추가 인상의 시기와 속도 등을 결정해 나갈 것이다"라는 문장이 있어요. 「추가 인상」은 금리를 더 올리는 것을 말해요.
• 8월에 금통위원들은 6개월 뒤 금리 전망을 점으로 냈어요. 1명당 점 3개, 모두 21개예요.
• 점은 연 3.50%에 6개, 3.25%에 10개, 3.00%에 5개였어요.
• 이 전망은 조건이 붙은 예상(조건부 전망)이에요. 10월 결과를 정해 주는 숫자는 아니에요.

출처: 한국은행 2026-08-27 보도자료 「통화정책방향」·기준금리 변동추이(2026-10-03 확인)

내 돈에 닿는 경로

이미 받은 대출과 이미 든 고정금리 예금은 발표 날 바로 안 바뀌어요. 변동금리 대출은 변동 주기가 와야 결과가 들어갈 수 있어요. 예금은 새로 맡길 때예요.

• 대출: 내 대출 금리는 "대출 기준금리 + 가산금리"예요(은행연합회).
  • 대출 기준금리는 한국은행 기준금리가 아니에요. COFIX·CD 금리·금융채 금리처럼 공개되는 금리(공표 금리)예요.
  • 가산금리는 은행이 그 위에 얹는 자기 몫이에요.
  • 변동금리 대출은 금리 변동 주기가 돌아와야 바뀐 대출 기준금리가 들어가요. 주기는 3·6·12개월 등이에요.
  • 고정금리는 처음 정한 금리가 만기까지 그대로예요. 혼합금리는 보통 처음 일정 기간 동안 그대로예요.
• 예금·적금: 이미 가입한 고정금리 예금·적금은 만기까지 금리가 그대로예요.
  • 은행은 예금금리를 정할 때 기준금리를 함께 따져요(은행연합회).
  • 그래서 이번 결과는 새로 맡기거나 다시 맡길 때의 금리에 들어갈 수 있어요.

대출 기준금리마다 기준금리 변화가 들어가는 속도가 달라요. CD 금리는 은행이 짧은 기간 돈을 빌릴 때 붙는 금리예요. 금융채는 금융회사가 돈을 빌리려고 내는 채권이에요. COFIX는 은행들이 돈을 모은 정보로 계산하는 지수예요.

출처: 은행연합회 「대출금리에 대한 이해」·COFIX 운용 모범규준 제7조(2026-10-03 확인)

경우별로 비교해 보기

0.25%p가 움직이면 대출 1억 원마다 1년 이자가 25만 원 달라져요. 새로 맡기는 예금 5,000만 원은 세금 떼고 10만 5,750원 달라져요. 모두 아래 가정으로 계산한 값이에요.

• 계산식: 대출 잔액 × 금리 변화(%p) = 1년 이자 변화
• 가정: 대출 금리와 새 예금 금리가 기준금리와 같은 폭으로 움직인다고 봤어요.
• 대출은 이자만 내는 방식(만기일시상환)으로 봤어요. 원금은 만기에 한 번에 갚아요.
• 예금은 1년 만기 단리로 단순화했어요. 단리는 처음 맡긴 돈에만 이자가 붙는 방식이에요.
• 0.25%p는 7월·8월에 움직인 폭과 같게 잡은 예시예요.
• 예금 이자는 세금 15.4%를 뗀 값(세후)이에요. 이자소득세 14%와 지방소득세(소득세의 10%)를 합친 세율이에요(국세청·지방세법).
• 한 달 값은 1년 값을 12로 나눠 원 단위에서 반올림했어요.

• 대출 2억 원의 1년 차이는 예금 5,000만 원 차이의 약 4.7배예요. 50만 원 대 10만 5,750원(세후)이에요.
• 대출 2억 원과 새 예금 5,000만 원이 함께 있다고 해 볼게요. 인상이면 늘어난 예금 이자를 빼도 1년에 39만 4,250원을 더 내요.
• 인하면 반대로 1년에 39만 4,250원을 덜 내요.
• 동결 칸도 위 가정일 때의 값이에요. 금융채 금리는 따로 움직일 수 있어요.

다음 일정

• 2026-11-26(목) 통화정책방향 결정회의
• 11월은 금통위원 조건부 금리 전망이 다시 나오는 달이에요. 이 전망은 2·5·8·11월에 나와요(한국은행).

내 돈으로 계산해 보기

이자 세금 15.4%는 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값이에요(소득세법·국세청). 세금을 안 떼는 비과세 상품이면 «비과세»를 고르세요.

한눈에 보기: 단리와 복리, 기간별로 비교

• 가정: 1,000만 원을 연 4%로 맡기고, 중간에 더 넣지 않아요. 세금 떼기 전 금액이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(금융감독원 파인 예적금 계산기로 10년 값 확인)

10년일 때 차이는 80만 원이에요. 30년이 되면 차이는 1,043만 원, 처음 맡긴 1,000만 원보다도 커져요. 복리는 시간이 지날수록 «이자에 붙는 이자»가 쌓이기 때문이에요.

왜 그런가요: 단리와 복리의 차이

단리는 처음 넣은 돈(원금)에만 이자를 줘요. 1,000만 원을 연 4%로 맡기면 해마다 40만 원씩, 똑같이 붙어요.

복리는 이자를 원금에 더한 뒤, 그 합계에 다시 이자를 줘요.

1. 1년 뒤: 1,000만 원 × 4% = 40만 원. 이제 1,040만 원이에요.
2. 2년 뒤: 1,040만 원 × 4% = 41만 6,000원. 이제 1,081만 6,000원이에요.
3. 3년 뒤: 1,081만 6,000원 × 4% = 43만 2,640원이에요.

해마다 붙는 이자가 40만 원 → 41만 6,000원 → 43만 2,640원으로 조금씩 커져요. 이 «조금씩»이 30년 쌓이면 1,000만 원 넘게 차이가 나요.

이자를 더하는 주기가 짧을수록 조금 더 많아요. 매달 더하면(월복리) 10년 뒤 1,490만 8,327원으로, 1년마다 더할 때보다 10만 5,884원 많아요.

매달 넣는 돈이면? 비교해 보기

• 가정: 매달 초 50만 원씩 넣고, 연 5%로 이자를 매달 원금에 더해요. 세금 떼기 전 금액이에요. 5%를 30년 동안 그대로 받는다는 가정은 계산을 보여 주려는 예시예요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

30년 동안 넣은 돈은 1억 8,000만 원이에요. 복리면 받는 돈이 넣은 돈의 2배가 넘어요. 단리보다 1억 원 넘게 많아요. 내 금액으로 보려면 위 계산기의 «매달 더 넣는 돈»에 넣어 보세요.

72의 법칙: 돈이 2배 되는 데 몇 년?

72를 이자율(%)로 나누면, 복리로 돈이 2배가 되는 햇수와 거의 같아요. 연 4%면 72 ÷ 4 = 18년이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(세금 떼기 전)

머릿속으로 빠르게 어림할 때 쓰면 좋아요. 정확한 값은 위 계산기로 보세요.

조건과 예외

• 내 상품이 단리인지 복리인지는 상품설명서에 적혀 있어요. 금융감독원 «금융상품한눈에»에서도 정기예금을 «단리»와 «복리»로 나눠 찾아볼 수 있어요.
• 세금: 일반 상품은 이자에서 15.4%를 떼요. 실제로는 이자를 줄 때마다 떼는 상품이 있어서, 계산기 값과 조금 다를 수 있어요.
• 이자율이 기간 내내 같다는 가정이에요. 예금은 보통 가입할 때 금리가 정해지지만, 다시 맡길 때는 그때 금리를 받아요.
• 투자 상품의 «수익률»은 해마다 달라지고 손실이 날 수도 있어요. 계산기의 이자율 칸에 넣는 값은 정해진 금리가 아니라 가정일 뿐이에요.

한눈에 보기

연 3.00%에서 0.25%p 내리면 세금 뗀 이자는 딱 12분의 1 줄어요. 맡긴 돈이 얼마든 같아요. 12분의 1은 1년 동안 받을 이자 가운데 한 달 치예요.

• 계산 조건(가정)
  • 1년 만기에 이자를 한 번에 받는 정기예금이에요.
  • 이자는 단리(처음 맡긴 돈에만 이자가 붙는 방식)로 계산했어요.
  • 연 3.00%·2.75%는 계산하려고 정한 예시 금리예요.
  • 세금은 15.4%예요.

기준일: 2026-10-03(세율 확인일), 출처: 소득세법 제129조·지방세법 제103조의13, 국세청

반대로 0.25%p 오르면 같은 금액만큼 늘어요.

왜 그런가요

0.25%p는 3.00%의 12분의 1이에요. 이자는 금리를 곱해서 나오니, 세금 뗀 이자도 12분의 1 줄어요.

• 계산식: 세후 이자 = 원금(처음 맡긴 돈) × 연 금리 × (개월 수 ÷ 12) × 0.846
• 0.846은 세금 15.4%를 떼고 남는 몫(84.6%)이에요.
• 세금 15.4% = 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%예요. 근거는 소득세법 제129조와 지방세법 제103조의13이에요.
• 예시: 1,000만 원을 연 3.00%로 1년 맡겨요. 세금 떼기 전 이자는 30만 원이에요. 여기서 세금 4만 6,200원을 떼고 25만 3,800원을 받아요.

금융감독원 파인 예적금 계산기도 단리 예금을 이 식으로 계산해요.

표의 연 3.00%는 예시 예금 금리예요. 지금 기준금리(2026-10-03 기준, 한국은행)와 숫자만 같아요.

한국은행은 기준금리를 올리면 예금·대출 금리도 "대체로 상승"한다고 설명해요. 하지만 얼마나 오르는지는 말하지 않아요. 그래서 이 글의 0.25%p 인하는 예상이 아니라 계산하려고 정한 가정이에요.

내 경우와 비교해 보기

같은 0.25%p라도 돈을 넣는 방식에 따라 줄어드는 금액이 달라요.

• 계산 조건(가정): 단리, 예시 금리, 세금 15.4%로 계산했어요. 1원 아래는 버렸어요.
• 적금은 매달 같은 금액을 넣는 방식이에요. 계산은 금융감독원 파인 계산기의 단리 적금 식을 따랐어요.

같은 1,200만 원이어도 적금 이자는 정기예금 이자의 약 54%예요. 적금은 돈을 나눠 넣어서, 늦게 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧아요. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙어요. 그래도 줄어드는 비율은 세 가지 모두 12분의 1이에요.

• 적금 계산식: 매달 넣는 돈 × 개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2 × 연 금리 ÷ 12 × 0.846
• 파킹통장(언제든 넣고 뺄 수 있는 통장, 금융위원회)은 표에서 뺐어요. 잔액이 수시로 바뀌기 때문이에요.

조건과 예외

두 가지 숫자는 따로 확인해야 해요. 금융소득 2,000만 원과 예금 보호 한도 1억 원이에요.

• 금융소득이 한 해 2,000만 원을 넘을 때(국세청)
  • 금융소득은 이자·배당(회사가 주주에게 나눠 주는 돈) 같은 소득이에요.
  • 한 해 2,000만 원을 넘으면 다른 소득과 합쳐 세금을 매겨요.
  • 이 세금이 종합소득세(여러 소득을 합쳐 매기는 세금)예요. 이때는 15.4%로 끝나지 않을 수 있어요.
  • 이 합계에서 빠지는 소득도 있어요. 비과세(세금을 안 매기는) 소득과 세법상 '무조건 분리과세' 소득이에요.
  • 분리과세는 다른 소득과 합치지 않고 따로 세금을 매기는 방식이에요.
• 예금자보호(예금보험공사)
  • 금융회사가 예금을 돌려주지 못할 때 예금보험공사가 대신 돌려주는 제도예요.
  • 은행의 보통예금·정기예금·정기적금은 보호 대상이에요.
  • 한 금융회사에 맡긴 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호돼요.
  • 이 1억 원 한도는 2025-09-01부터예요. 그 전에 가입한 예금도 포함돼요.
  • 보호되는 이자는 두 금리 중 낮은 쪽으로 계산해요. 가입 때 약속한 금리(약정이율)와 예금보험공사가 공개하는 금리(공시이율)예요.
• 표의 1억 원처럼 맡긴 돈만으로 한도가 차면, 이자는 보호 한도 밖이에요.
• 상호금융과 우체국은 따로예요. 상호금융은 농·수협 지역조합, 신용협동조합, 새마을금고, 산림조합이에요. 예금보험공사가 아니라 각 법에 따른 자체 기금으로 보호해요.

내 대출이자 계산해 보기

한눈에 보기: 갚는 방식 3가지

기준일: 2026-10-04, 출처: 금융감독원 파인 대출계산기

금액별로 비교해 보기

• 가정: 연 4.5%, 30년, 금리가 끝까지 같고 미리 갚지 않아요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(금융감독원 파인 대출계산기와 같은 공식)

3억 원을 30년 원리금균등으로 빌리면, 이자 합계(2억 4,722만 원)가 빌린 돈의 80%를 넘어요. 만기일시는 이자만 4억 500만 원으로, 빌린 돈보다 이자가 더 많아요.

갚는 기간을 늘리면? 비교해 보기

기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만, 이자 합계는 크게 늘어요.

• 가정: 3억 원, 연 4.5%, 원리금균등이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

30년을 40년으로 늘리면 매달 17만 1,367원이 줄어요. 대신 이자 합계는 1억 15만 351원 늘어요.

금리가 0.25%p 바뀌면?

• 가정: 3억 원, 30년, 원리금균등이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

금리가 4.50%에서 4.75%로 0.25%p 오르면, 매달 4만 4,886원, 30년 동안 1,615만 8,988원을 더 내요. 변동금리 대출이 기준금리와 함께 움직일 때 얼마나 바뀌는지는 금리 인상 대출 이자 글에서 따로 계산해 뒀어요.

조건과 예외

• 이 계산은 금리가 끝까지 같다고 가정해요. 변동금리 대출은 금리가 바뀌는 날마다 매달 내는 돈도 바뀌어요.
• 은행은 날짜(한 달 28~31일)로 이자를 계산해서, 실제 이자는 계산기 값과 조금 다를 수 있어요(금융감독원도 같은 안내를 해요).
• 일정 기간 이자만 내다가 그 뒤에 원금을 나눠 갚는 «거치 기간» 대출은 이 계산기에 없어요. 금융감독원 파인 대출계산기로 계산할 수 있어요.
• 미리 갚으면 중도상환수수료가 붙을 수 있어요. 수수료는 대출 약정서에서 확인해요.

한눈에 보기

금리가 0.25%p 오르면 1억 원마다 한 달에 2만 833원을 더 내요. 이자만 내는 대출일 때예요. 1년으로 치면 25만 원이에요. 한 달 2만 833원은 치킨 한 마리 값(2만 원으로 잡았을 때)보다 조금 많아요.

• 계산 조건(가정)
  • 이자만 내다가 원금은 만기에 한 번에 갚는 대출이에요(만기일시상환).
  • 내 대출 금리가 표의 폭만큼 그대로 오른다고 봤어요.
  • 한 달 값은 1년 값을 12로 나누고, 원 단위에서 반올림했어요.

기준일: 2026-10-03, 출처: 이 글의 직접 계산

예를 들어 3억 원을 연 4.00%로 빌려 이자만 낸다고 해 볼게요. 4.00%는 계산하려고 정한 예시 금리예요. 이때 한 달 이자는 100만 원이에요. 금리가 0.25%p 오르면 106만 2,500원이 돼요.

매달 내는 이자가 16분의 1(6.25%)만큼 늘어나는 셈이에요. 7월과 8월에 기준금리가 오른 폭을 합치면 0.5%p예요. 이 0.5%p가 내 금리에 그대로 붙는다고 해 볼게요. 그러면 3억 원 대출은 1년에 150만 원을 더 내요.

왜 그런가요

1년에 늘어나는 이자는 '남은 원금 × 오른 금리(%p) ÷ 100'이에요. 이자만 내는 대출은 원금이 줄지 않아요. 그래서 만기까지 매달 같은 금액이 늘어요.

원리금균등은 매달 이자와 함께 원금도 조금씩 갚아요. 남은 원금이 줄어드니, 늘어나는 이자도 점점 작아져요.

내 대출 금리는 '대출 기준금리 + 가산금리'예요(은행연합회). 대출 기준금리는 내 대출 금리가 따라 움직이는 바탕 금리예요. COFIX·CD·금융채 금리처럼 공개되는 금리(공표 금리)예요. 가산금리는 은행이 그 위에 얹는 자기 몫이에요.

약정서(대출 계약서)에는 "잔액기준 COFIX + 1.3%"처럼 적혀 있어요. 이 예에서는 COFIX가 대출 기준금리, 1.3%가 가산금리예요. COFIX는 은행연합회가 계산하는 지수예요. 은행 8곳이 돈을 모은(자금조달) 정보로 만들어요.

대출 기준금리마다 한국은행 기준금리를 따라가는 정도가 달라요.

• CD 금리 같은 짧은 기간 금리는 한국은행 기준금리와 비교적 가깝게 움직여요.
• 3년·5년짜리 금융채 금리 같은 긴 기간 금리는 달라요. 금융채는 금융회사가 돈을 빌리려고 내는 채권이에요.
• 긴 기간 금리는 다른 것에 따라서도 움직여요. 경기, 물가 전망, 채권을 사고팔려는 양(수급) 같은 것이에요. 그래서 기준금리와 반대로 움직일 수도 있어요(은행연합회).

내 경우와 비교해 보기

같은 0.25%p라도 갚는 방식에 따라 매달 더 내는 돈이 달라요. 3억 원이면 이자만 내는 대출은 한 달 6만 2,500원을 더 내요. 원리금균등 대출은 4만 3,574원을 더 내요(아래 표의 30년 예시). 원리금균등 쪽이 약 70%예요.

내 남은 원금도 위 식에 바로 넣을 수 있어요. 예를 들어 남은 원금이 1억 8,000만 원이라고 해 볼게요. 1억 8,000만 원 × 0.25 ÷ 100 = 45만 원이에요. 1년에 45만 원, 한 달에 3만 7,500원을 더 내요.

아래는 원리금균등 대출 예시예요.

• 계산 조건(가정): 3억 원을 30년(360개월) 동안 원리금균등으로 갚아요.
• 30년 내내 금리가 같다고 봤고, 원 단위에서 반올림했어요.
• 연 4.00%는 계산용 예시 금리예요(시장 금리 아님).

0.25%p 차이로 30년 동안 내는 이자가 약 1,569만 원 늘어요. 연 4.00%일 때 한 달에 갚는 돈의 약 11달 치예요.

변동주기가 12개월이면 오른 금리는 언제부터 붙을까요? 대출받은 직후 금리가 올랐다면, 12번 갚은 뒤부터 붙어요.

그때는 남은 원금과 남은 기간으로 다시 계산해요. 연 4.25%로 계산하면 한 달에 4만 2,445원을 더 내요. 은행 계산 방식에 따라 실제 금액은 다를 수 있어요.

조건과 예외

오른 금리가 언제 붙는지는 금리 방식마다 달라요.

• 고정금리: 대출 때 정한 금리가 만기까지 그대로예요.
• 혼합금리: 보통 처음 정한 기간에는 고정금리예요. 그 뒤에 변동금리로 바뀌어요.
• 변동금리: 금리를 다시 정하는 간격(금리변동주기)이 있어요. 3·6·12개월 같은 식이에요. 그때가 돌아와야 바뀐 대출 기준금리가 내 금리에 들어가요.
• 들어가는 속도: CD·금융채 금리는 매일 새로 발표돼요. 그래서 기준금리 변화가 비교적 빨리 들어가요.
• COFIX: 보통 매달 15일에 발표돼요. 그래서 들어가기까지 한 달 이상 걸릴 수 있어요. 잔액기준·신 잔액기준 COFIX는 더 걸릴 수 있어요.

이름이 비슷한 두 기준금리는 이렇게 달라요.

• 한국은행 기준금리: 한국은행이 정하는 정책금리예요. 금융통화위원회가 1년에 8번 회의를 열어 정해요. 지금은 연 3.00%예요(2026-10-03 기준, 한국은행).
• 대출 기준금리: 내 대출 금리가 따라 움직이는 공표 금리예요. COFIX·CD·금융채 금리가 그래요.

한눈에 보기

기준일: 2026-10-04, 출처: 문화체육관광부, 문화누리카드 누리집

15만 원은 1년 12달로 나누면 한 달 1만 2,500원꼴이에요. 그런데 지금은 10월이라 석 달이 남았어요. 지금부터 15만 원을 다 쓰려면 한 달에 5만 원씩 써야 해요. 4인 가족 61만 원이면 석 달 동안 한 달 약 20만 3천 원이에요.

우리 집은 얼마? 가족별로 비교해 보기

• 가정: 가족 모두 대상자이고, 사는 지역 예산이 아직 남아 있을 때예요. 나이는 2026년에서 태어난 해를 뺀 나이예요.

70세는 1만 원을 더 받는 나이(60~64세)가 아니라서 15만 원이에요. 고등학생과 중학생이 둘 다 있는 집은 아이마다 1만 원씩 더 받아요.

남은 돈을 12월 31일까지 다 쓰려면, 한 달에 얼마씩 쓰면 될까요?

• 가정: 10월·11월·12월 석 달로 똑같이 나눴어요.

왜 12월 31일을 꼭 기억해야 하나요

문화누리카드 공식 안내에 따르면, 돈은 12월 31일 밤 11시 59분까지 쓸 수 있어요. 그 뒤에 남은 돈은 나라로 자동으로 돌아가요. 돌려받을 수도, 내년으로 넘길 수도 없어요. 단, 내가 직접 카드에 넣은 돈(본인충전금)은 농협카드에서 돌려받을 수 있어요.

연말에는 «취소»를 조심해야 해요. 결제를 취소하면 돈이 카드로 돌아오기까지 며칠이 걸려요. 그 사이에 해가 바뀌면, 돌아온 돈도 나라로 돌아가요.

공식 안내에 나온 예시는 이래요.

1. 12월 24일에 결제해요.
2. 12월 28일에 취소해요.
3. 환불은 3~5일 뒤에 처리돼요. 이미 12월 31일이 지났어요.
4. 그래서 환불된 돈은 쓸 수 없고, 나라로 돌아가요.

그래서 공식 안내는 12월 20일 이후의 취소·환불·교환을 특히 조심하라고 해요. 내년 날짜의 공연·기차·숙박 예약을 나중에 취소해도 마찬가지예요.

신청도 마감 전에 끝날 수 있어요. 지역마다 예산이 먼저 떨어지면 11월 30일 전이라도 새로 받을 수 없어요. 예산이 일찍 떨어지면 1만 원 추가분 없이 15만 원만 받을 수도 있어요.

어디에 쓸 수 있나요

전국 3만 5천여 곳의 가맹점(문화누리카드를 받는 가게)에서 쓸 수 있어요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 문화누리카드 누리집 자주 묻는 질문

할인도 받을 수 있어요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 문화체육관광부, 문화누리카드 누리집

반대로 이런 곳에서는 못 써요.

• 마트·백화점·다이소처럼 여러 물건을 파는 곳
• 쿠팡·G마켓 같은 온라인 쇼핑몰
• 음식점. 단, 영화관 매점처럼 문화 활동에 딸린 곳은 예외예요
• 시내버스·지하철·택시
• 문화상품권처럼 금액이 적힌 상품권. 영화관람권처럼 한 장에 한 번 쓰는 교환권은 살 수 있어요

가까운 가맹점은 네이버 지도에서 «문화누리카드»를 검색하면 나와요. 문화누리카드 누리집과 앱의 «가맹점» 메뉴에서도 찾을 수 있어요.

가족 카드의 남은 돈을 한 장에 모으기

같은 주민등록 세대 가족끼리는 지원금을 카드 한 장에 모을 수 있어요. 이걸 «합산»이라고 해요. 가족 카드마다 1만~2만 원씩만 남았나요? 한 장에 모으면 한 번에 더 큰 금액을 결제할 수 있어요.

• 방법: 누리집이나 앱 → 카드발급/잔액확인 → 세대별 카드 잔액 합산 신청 → 대표 카드 고르기
• 주민센터에서는 합산 신청서에 가족 서명을 받아 내면 돼요.
• 신청은 하루에 한 번만 할 수 있어요.

합치기 전에 알아 둘 것도 있어요.

• 한 번 합치면 그해에는 다시 나눌 수 없어요.
• 나라에서 준 지원금만 합쳐져요. 내가 직접 넣은 돈은 합쳐지지 않아요.
• 복지시설에 사는 사람, 외국인 세대원은 합칠 수 없어요.
• 합산은 그해에만 유지돼요. 내년에 또 합치려면 다시 신청해야 해요.

조건과 예외

• 자동 충전: 작년에 3만 원 이상 쓰고 올해도 자격이 그대로면, 신청 없이 충전됐어요.
• 중간에 자격이 끊겨도 괜찮아요. 이미 받은 돈은 12월 31일까지 쓸 수 있어요.
• 남에게 줄 수 없어요. 카드 주인만 쓸 수 있어요.
• 우편으로 받은 카드는 «수령 등록»을 하고 2시간 뒤부터 쓸 수 있어요.
• 인터넷으로 결제하려면 먼저 «인터넷 사용 등록»을 해야 해요.

한눈에 보기

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24 국민내일배움카드 발급안내

내가 내는 돈, 비율별로 계산해 보기

카드로 강의를 결제하면, 내가 내는 돈(본인 부담금)도 카드로 결제해요. 그리고 본인 부담금을 뺀 나머지 금액만 300만 원에서 빠져요.

• 가정: 수강료 100만 원짜리 강의를 들어요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(고용24 차감 기준)

• 가정: 300만 원을 모두 쓸 때까지 같은 비율의 강의만 들어요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

본인 부담이 높은 강의는 들을 수 있는 강의가 많아지는 대신, 내 돈도 많이 들어요. 100만 원 강의 하나만 보면, 15% 강의는 15만 원, 55% 강의는 55만 원을 내가 내요.

왜 비율이 다른가요

본인 부담 비율은 강의마다 정해져요. 그 강의 분야의 평균 취업률, 근로장려금을 받는지, 국민취업지원제도 참여 유형 등에 따라 0~55% 중에서 정해져요(고용24).

• 저소득층, 장애인, 한부모가족 등은 내 돈이 없거나 아주 적을 수 있어요.
• 국가 기간산업·첨단 산업 관련 훈련은 수강료가 300만 원을 넘어도 1번은 전액 지원돼요.

200만 원 더 받는 사람

300만 원을 다 쓴 뒤, 유효기간 안에 아래에 해당하면 200만 원을 더 받을 수 있어요(총 500만 원까지).

• 기간제·파견·단시간·일용직으로 일하며 고용보험에 가입한 사람
• 고용위기지역·특별고용지원업종에서 일하는 사람
• 기초생활수급자·차상위계층, 장애인, 한부모가족, 자립준비청년, 출소 예정자, 북한이탈주민 등

추가 지원은 대상임을 보여 주는 서류를 들고 고용센터에 가서 신청해요.

받을 수 없는 사람

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24 국민내일배움카드 지원자격

훈련장려금: 강의 들으면 받는 돈

일자리가 없는 사람(실업 상태) 등은 강의를 듣는 동안 훈련장려금도 받을 수 있어요. 따로 신청하지 않아도 등록한 계좌로 들어와요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24

• 한 달 출석률이 80%보다 낮으면 그달은 받지 못해요.
• 실업급여를 받는 중이면 훈련장려금이 나오지 않을 수 있어요.
• 강의가 끝나고 30일 안에 고용24에서 만족도 조사를 안 하면 마지막 달 장려금이 안 나와요.

조건과 예외

• 일자리가 없는 상태에서 신청하려면 먼저 고용24에 «구직 신청»을 해야 해요. 일하는 사람은 보통 필요 없어요.
• 140시간 이상 긴 강의는 수강 신청 전에 훈련 진단·상담을 받아야 해요.
• 특별한 사정 없이 중간에 그만두면, 횟수에 따라 한도에서 20만 원(1번)·50만 원(2번)·100만 원(3번)이 더 깎여요.
• 거짓으로 지원을 받으면 받은 돈의 최대 5배를 돌려줘야 하고, 더는 지원받지 못해요.

한눈에 보기

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24 국민취업지원제도 제도안내

청년은 병역 의무를 마친 기간만큼 나이를 더 봐줘서, 최대 37세까지 청년으로 봐요. 예산 사정과 취업 경험에 따라 1유형 자격이 인정되지 않을 수도 있어요(고용24).

우리 집 소득, 몇 원 이하면 1유형?

중위소득(우리나라 가구를 소득 순서로 줄 세웠을 때 가운데 가구의 소득)은 해마다 보건복지부가 정해요. 아래는 2026년 기준 중위소득에 비율을 곱한 값이에요.

• 가정: 원 단위에서 반올림했어요. 실제 심사는 고용센터가 공공 자료로 가구 소득을 계산해요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 보건복지부(2026년 기준 중위소득), 돈매스 계산

청년은 기준이 두 배라서 훨씬 넉넉해요. 예를 들어 부모님과 사는 3인 가구 청년이면, 가구 소득 643만 843원 이하까지 1유형이에요(재산 5억 원 이하일 때). 2유형 기준인 «중위소득 100%»는 위 표의 «기준 중위소득» 값 그대로예요.

받는 돈, 부양가족 수별로 계산해 보기

• 가정: 1유형으로 뽑혀 6개월 동안 구직촉진수당을 모두 받고, 취업 후 1년 동안 계속 일해 취업성공수당 150만 원을 모두 받는 경우예요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24, 돈매스 계산

부양가족은 18세 이하 미성년자, 70세 이상 고령자, 중증 장애인이에요. 부양가족을 더하는 돈은 한 달에 40만 원까지라, 4명이 넘어도 100만 원이에요.

취업성공수당: 취업하고 버티면 150만 원

가구 소득이 중위소득 60% 이하이거나 «특정 계층»이면 받을 수 있어요.

1. 취업하고 6개월 동안 계속 일하면: 50만 원
2. 그 뒤 6개월을 더 계속 일하면: 100만 원

수당을 받는 중에 취업하면 구직촉진수당은 멈춰요. 대신 이 취업성공수당을 받을 수 있어요.

받을 수 없는 사람

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용24

조건과 예외

• 수당은 «취업활동계획»을 세운 뒤부터 나와요. 계획대로 매달 활동해야 그달 수당이 나와요.
• 수당을 받는 동안 일을 하거나 다른 수입이 생기면 꼭 담당자에게 알려야 해요. 수입에 따라 수당이 줄거나 멈출 수 있어요.
• 며칠짜리 아르바이트도 신고해야 해요.
• 지원 기간은 1년이고, 취업을 못 하면 고용센터 판단으로 6개월까지 늘어날 수 있어요.
• 거짓으로 받으면 받은 돈을 모두 돌려줘야 하고, 1년 이하 징역이나 1,000만 원 이하 벌금을 받을 수 있어요.
• 국민내일배움카드로 강의를 들을 때, 참여자는 본인 부담금이 없거나 낮아요.

내 퇴직금 계산해 보기

퇴직일은 «마지막으로 일한 날의 다음 날»을 넣어요. 고용노동부 계산기도 같은 기준이에요. 예를 들어 1월 2일까지 일했다면 퇴직일은 1월 3일이에요.

한눈에 보기: 월급·일한 기간별 퇴직금

• 가정: 퇴직일이 2026년 1월 1일(퇴직 전 3개월 92일)이고, 상여금·연차수당은 없어요. 세금 떼기 전 금액이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(고용노동부 계산 방식)

1년에 대략 한 달 치 월급이 쌓인다고 보면 돼요. 이 표에서는 3개월이 92일이라, 한 달 치보다 조금 적게 나와요.

왜 그런가요: 퇴직금 공식 3단계

고용노동부가 안내하는 공식은 이거예요. 퇴직금 = 1일 평균임금 × 30일 × (일한 날수 ÷ 365)

맨 위 예시(월급 300만 원, 2022년 1월 3일~2026년 1월 2일)로 따라가 볼게요.

1. 그만두기 전 3개월 동안 받은 돈을 더해요. 300만 원 × 3 = 900만 원이에요.
2. 그 3개월의 날수(10월 3일~1월 2일, 92일)로 나눠요. 1일 평균임금은 9만 7,826원이에요.
3. 30일을 곱하면 1년 치 퇴직금 293만 4,783원이에요. 여기에 일한 날수 1,461일 ÷ 365를 곱하면 1,174만 7,171원이에요.

1일 평균임금이 통상임금(정해진 일을 하면 매번 받는 임금)보다 적으면, 통상임금으로 계산해요. 고용노동부 계산기도 이 경우 통상임금을 써요. 돈매스 계산기는 평균임금으로만 계산하니, 이런 경우에는 고용노동부 계산기로 한 번 더 확인하세요.

같은 1년이라도 퇴직일에 따라 달라요

1일 평균임금은 «3개월 임금 ÷ 3개월 날수»예요. 3개월 날수는 어느 달이 들어가느냐에 따라 89~92일로 달라요. 2월이 들어가면 짧아져요.

• 가정: 월급 300만 원, 딱 1년(365일) 일했어요. 세금 떼기 전 금액이에요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

같은 월급·같은 기간인데 9만 8,925원 차이가 나요. 내 퇴직일을 계산기에 넣으면 정확한 날수로 계산돼요.

상여금과 연차수당도 들어가요

1년 동안 받은 상여금과, 못 쓴 연차 때문에 받은 수당도 퇴직금에 들어가요. 다만 전부가 아니라 3개월 몫(12분의 3)만 더해요.

예를 들어 맨 위 예시에서 1년 상여금 600만 원을 받았다면 이렇게 바뀌어요.

• 3개월 몫: 600만 원 × 3 ÷ 12 = 150만 원을 3개월 임금에 더해요.
• 1일 평균임금: 9만 7,826원 → 11만 4,130원
• 퇴직금: 1,174만 7,171원 → 1,370만 5,033원(195만 7,862원 더)

조건과 예외

• 1년 이상 일해야 해요. 1년이 안 되면 법으로 정한 퇴직금이 없어요. 2025년 3월 2일에 들어갔다면 2026년 3월 1일까지 일해야 1년이에요. 2월 28일까지만 일하면 0원이에요.
• 주 15시간 이상이어야 해요. 한 주에 15시간보다 적게 일하는 사람은 퇴직금 대상이 아니에요.
• 14일 안에 받아요. 회사는 그만둔 날부터 14일 안에 줘야 해요. 서로 합의하면 늦출 수 있고, 늦게 주면 연 20%의 지연 이자가 붙어요.
• IRP 계좌로 받아요. 2022년 4월 14일부터 퇴직금은 내가 정한 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 받는 게 원칙이에요. 55세 이후에 그만두거나, 퇴직금이 300만 원 이하면 일반 통장으로 받을 수 있어요.
• 세금은 따로예요. 계산기 금액은 퇴직소득세를 떼기 전이에요. 세금은 국세청 홈택스의 «퇴직소득 세액계산 프로그램»으로 계산할 수 있어요.
• 회사 규정이 더 좋을 수 있어요. 법은 «1년에 30일분 이상»이라 정해요. 회사가 더 많이 주기로 했다면 그 기준을 따라요.

실업급여 조건 4가지

아래 4가지를 모두 채워야 해요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용보험 실업급여 안내

초단시간 근로자(아주 짧은 시간만 일하기로 한 근로자)는 18개월이 아니라 24개월 안에서 180일을 세요. 스스로 그만두거나, 큰 잘못으로 해고된 경우는 원칙적으로 받을 수 없어요.

내 실업급여 계산해 보기

한눈에 보기: 나이·가입 기간별로 받는 돈

• 가정: 하루 8시간 일했고 2026년 기준이에요. 하한액은 하루 6만 6,048원, 상한액은 하루 6만 8,100원이에요.

퇴사할 때 50세 미만

퇴사할 때 50세 이상이거나 장애인

기준일: 2026-10-04, 출처: 고용보험(받는 날수), 고용노동부(2026년 최저임금·상한액), 돈매스 계산

같은 가입 기간이라도 50세 이상이면 30일을 더 받아요. 30일로 치면 한 달에 198만 1,440원~204만 3,000원꼴이에요.

왜 그런가요: 하루 받는 돈 계산법

실업급여(정확한 이름은 «구직급여»)는 이렇게 정해요. 하루 받는 돈 = 퇴사 전 1일 평균임금 × 60% 1일 평균임금은 퇴사 전 3개월 동안 받은 돈을 그 3개월 날수로 나눈 값이에요.

그런데 이 값이 너무 작거나 크면 정해진 선에서 멈춰요.

1. 하한액: 2026년 최저임금 1만 320원 × 80% × 8시간 = 하루 6만 6,048원
2. 상한액: 2026년부터 하루 6만 8,100원(원래 6만 6,000원)

최저임금이 올라 하한액이 상한액보다 커질 상황이 됐어요. 그래서 정부가 상한액을 6만 8,100원으로 올렸어요(2025년 12월 16일 국무회의). 그래서 두 선의 차이가 2,052원밖에 안 돼요.

• 가정: 하루 8시간, 퇴사 전 3개월을 91일로 계산했어요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산

월급이 약 334만 원 이하면 하한액, 약 344만 원 이상이면 상한액을 받아요. 그 사이일 때만 «월급의 60%»가 그대로 적용돼요.

내 발로 그만뒀다면?

스스로 그만두면 원칙적으로 받을 수 없어요. 하지만 법(고용보험법 시행규칙 별표 2)에 «정당한 이직 사유» 13가지가 정해져 있어요. 여기에 해당하면 받을 수 있어요(고용노동부 답변).

• 정당한 사유란 건강·가정 사정이나 회사 사정(근로조건, 경영 상황 등) 때문에 그만둘 수밖에 없었다고 객관적으로 인정되는 경우예요.
• 내 잘못 없이 생긴 일이고, 다른 사람이라도 그 상황이면 그만뒀을 거라고 인정돼야 해요.
• 그만둘 수밖에 없었다는 건 본인이 증명해야 해요. 관련 서류를 챙겨 두세요.
• 내 경우가 해당하는지는 사는 곳 관할 고용센터가 판단해요.

조건과 예외

• 퇴사 다음 날부터 12개월이 지나면, 받을 날이 남아 있어도 더 못 받아요. 그만두면 바로 신청하세요.
• 처음 수급 자격을 인정받은 날부터 7일은 «대기 기간»이라 돈이 나오지 않아요.
• 받는 동안 1~4주마다 고용센터에 «실업 인정»을 신청해야 해요.
• 하루 8시간보다 짧게 일하기로 한 사람은 하한액이 달라요. 계산기는 8시간 기준이에요.
• 받을 날을 절반 이상 남기고 다시 취업해 12개월 이상 일하면 «조기재취업수당»을 받을 수도 있어요.

한눈에 보기

기준일: 2026-10-04, 출처: 금융위원회, 서민금융진흥원

금융위원회는 이 혜택을 모두 일반 적금 금리로 바꿔 계산했어요. 일반형은 연 13.214.4%, 우대형은 연 18.219.4%짜리 단리 적금과 비슷해요. 금리 7~8%를 가정한 계산이에요. 나라가 얹는 돈과 이자 세금 면제를 금리로 바꿔 보면 이만큼 커진다는 뜻이에요.

신청 날짜: 태어난 해 끝자리로 나눠요

첫 이틀은 사람이 몰리지 않게 태어난 해 끝자리로 날을 나눠요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 금융위원회 보도자료(2026-09-30)

10월 9일은 한글날, 1011일은 주말이라 신청을 받지 않아요. 그래서 신청할 수 있는 날은 7일·8일과 1216일, 모두 7일이에요. 한 사람으로 치면 홀수·짝수 날 하루와 12~16일, 6일이에요.

신청한 뒤에는 이렇게 진행돼요.

1. 10월 19일~11월 13일: 소득과 가구를 심사해요. 서류는 보통 따로 안 내요.
2. 10월 30일~11월 2일(잠정): 미리 본 심사 결과를 알려 줘요.
3. 11월 2일~5일(잠정): 결과가 이상하면 이의 신청을 할 수 있어요.
4. 11월 12일~13일: 최종 결과를 알려 줘요.
5. 11월 16일~27일: 통과한 사람이 계좌를 만들고 바로 넣기 시작해요.

나라가 얹어 주는 돈, 매달 넣는 돈별로 계산해 보기

• 가정: 3년(36개월) 동안 매달 같은 돈을 넣어요. 이자는 빼고, 나라가 얹는 돈만 계산했어요.

월 50만 원이면 일반형은 매달 3만 원, 우대형은 매달 6만 원을 나라가 얹어 줘요. 조금만 넣어도 비율은 같아요. 월 10만 원이어도 3년이면 21만 6,000원이 붙어요.

금융위원회가 낸 3년 뒤 받는 돈 예시도 볼게요. 월 50만 원을 3년 넣었을 때예요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 금융위원회 보도자료(2026-09-30)

나라가 얹은 돈에도 이자가 붙어요. 그래서 우대형은 이자도 조금 더 많아요.

내 연봉이면 어느 유형? 비교해 보기

나라 돈을 얼마나 받는지는 내 소득과 우리 집 소득으로 정해져요. 소득은 작년(2025년) 국세청 확정 소득으로 봐요.

• 가정: 아래 예시는 모두 가구 소득 조건(일반형은 가구 중위소득 200% 이하, 우대형은 150% 이하)을 채운다고 볼게요.

기준일: 2026-10-04, 출처: 금융위원회, 서민금융진흥원

같은 3,000만 원을 벌어도 중소기업에 다니면 12%, 아니면 6%예요. 총급여가 6,000만 원을 넘고 7,500만 원 이하면 가입은 되지만 나라 돈은 없어요. 이자에 세금을 안 매기는 혜택만 받아요.

우대형은 이런 사람이에요.

• 중소기업에 다니거나 새로 들어간 사람: 총급여 3,600만 원 이하, 가구 중위소득 150% 이하
• 소상공인(작은 가게·사업을 하는 사람): 연매출 1억 원 이하, 가구 중위소득 150% 이하

중소기업 우대형은 만기 한 달 전까지 모두 29개월 이상 중소기업에 다녀야 해요. 이직은 2번까지 괜찮아요. 못 채우면 만기 때 일반형으로 바뀔 수 있어요.

청년도약계좌가 있다면: 갈아타기

청년도약계좌와 청년미래적금은 둘 다 가질 수 없어요. 청년도약계좌가 만기된 뒤에도 청년미래적금에는 못 들어가요. 그래서 이번 2차 모집에서 다시 «갈아타기» 기회를 줘요.

갈아타면 청년도약계좌에서 받은 나라 돈과 세금 혜택은 그대로 지켜져요. 순서가 중요해요.

1. 청년미래적금을 신청하고 심사를 통과해요.
2. 11월 16일~27일에 청년미래적금 계좌를 만들어요.
3. 같은 기간 안에 청년도약계좌 은행 앱에서 «청년미래적금 가입 목적 특별중도해지»를 신청해요.

3번을 기간 안에 안 하면 청년미래적금에 돈을 넣을 수 없어요. 이때 청년도약계좌는 그대로 남고, 멈춘 청년미래적금 계좌는 해지해야 해요.

조건과 예외

• 중간에 깨면: 원칙적으로 나라 돈과 세금 혜택을 못 받아요. 사망·해외 이주·퇴직·폐업·질병 같은 피할 수 없는 사유면 예외로 인정돼요.
• 깬 뒤 다시 들기: 해지하고 2개월이 지나야 다시 신청할 수 있어요. 이때 나라 돈 비율은 이미 지난 기간만큼 줄어요.
• 금융소득 종합과세: 최근 3년 중 한 번이라도 대상이었으면 가입할 수 없어요.
• 군인: 훈련소에서도 스마트폰으로 신청할 수 있어요. 작년에 소득(군 장병 급여 포함)이 있고 소득 조건을 채우면 일반형으로 들 수 있어요.
• 소상공인 우대형: 신청하기 «전에» 소상공인확인서를 받아 둬야 해요. 발급까지 평균 7일쯤 걸려요.
• 다음 모집(3차): 2027년 정부 예산이 국회를 통과하면 가입 대상과 우대형 비율을 넓힐 예정이에요. 그렇게 되면 이미 가입한 사람에게도 올라간 우대형 기여금을 거슬러 올라가 줄 예정이에요.