대출이자 계산기, 1억 원 30년이면 이자 8,241만 원(연 4.5%)
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대출을 알아보면 «금리 4.5%»라는 숫자는 금방 보여요. 그런데 그래서 매달 얼마를 내고, 다 갚을 때까지 이자가 모두 얼마인지는 바로 안 떠오르죠. 그래서 대출이자 계산기를 찾게 돼요. 같은 금리라도 갚는 방식에 따라 이자가 수천만 원 달라져요.
1억 원을 연 4.5%로 30년 빌려 볼게요. 대출이자 계산기로 계산하면, 원리금균등으로 갚을 때 매달 50만 6,685원을 내고 이자는 모두 8,240만 6,712원이에요. 원금균등이면 이자가 6,768만 7,500원으로 1,471만 9,212원 줄어요. 만기일시면 이자가 1억 3,500만 원으로 가장 많아요.
'그럼 원금균등이 제일 좋은 거 아냐?' 싶으실 수 있어요. 이자는 가장 적지만, 처음 몇 년은 매달 내는 돈이 가장 커요. 첫 달 기준으로 원리금균등보다 14만 6,093원을 더 내요. 그래서 «이자 합계»와 «매달 감당할 수 있는 돈»을 같이 봐야 해요.
아래 계산기는 금융감독원 «파인» 대출계산기에 같은 조건을 넣어 세 방식 모두 1원까지 같은 값을 확인했어요. 금액·금리·기간을 바꾸면 세 방식의 이자 합계를 한 번에 비교해 보여 줘요. 해마다 남은 원금도 볼 수 있어요.
내 대출이자 계산해 보기
한눈에 보기: 갚는 방식 3가지
| 갚는 방식 | 이렇게 갚아요 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 원금+이자를 합친 금액을 매달 똑같이 내요 | 매달 내는 돈이 같아 계획 세우기 쉬워요 | 원금균등보다 이자가 많아요 |
| 원금균등 | 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙어요 | 이자 합계가 가장 적어요 | 처음 몇 년은 매달 내는 돈이 가장 커요 |
| 만기일시 | 매달 이자만 내고, 원금은 마지막 달에 한 번에 갚아요 | 매달 내는 돈이 가장 적어요 | 이자 합계가 가장 많고, 마지막에 목돈이 필요해요 |
기준일: 2026-10-04, 출처: 금융감독원 파인 대출계산기
금액별로 비교해 보기
- 가정: 연 4.5%, 30년, 금리가 끝까지 같고 미리 갚지 않아요.
| 빌린 돈 | 원리금균등 매달 | 원리금균등 이자 합계 | 원금균등 이자 합계 | 만기일시 이자 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 1억 원 | 50만 6,685원 | 8,240만 6,712원 | 6,768만 7,500원 | 1억 3,500만 원 |
| 2억 원 | 101만 3,371원 | 1억 6,481만 3,423원 | 1억 3,537만 5,000원 | 2억 7,000만 원 |
| 3억 원 | 152만 56원 | 2억 4,722만 135원 | 2억 306만 2,500원 | 4억 500만 원 |
기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산(금융감독원 파인 대출계산기와 같은 공식)
3억 원을 30년 원리금균등으로 빌리면, 이자 합계(2억 4,722만 원)가 빌린 돈의 80%를 넘어요. 만기일시는 이자만 4억 500만 원으로, 빌린 돈보다 이자가 더 많아요.
갚는 기간을 늘리면? 비교해 보기
기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만, 이자 합계는 크게 늘어요.
- 가정: 3억 원, 연 4.5%, 원리금균등이에요.
| 갚는 기간 | 매달 내는 돈 | 이자 합계 |
|---|---|---|
| 10년 | 310만 9,152원 | 7,309만 8,272원 |
| 20년 | 189만 7,948원 | 1억 5,550만 7,551원 |
| 30년 | 152만 56원 | 2억 4,722만 135원 |
| 40년 | 134만 8,689원 | 3억 4,737만 486원 |
기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산
30년을 40년으로 늘리면 매달 17만 1,367원이 줄어요. 대신 이자 합계는 1억 15만 351원 늘어요.
금리가 0.25%p 바뀌면?
- 가정: 3억 원, 30년, 원리금균등이에요.
| 연 이자율 | 매달 내는 돈 | 이자 합계 |
|---|---|---|
| 4.00% | 143만 2,246원 | 2억 1,560만 8,519원 |
| 4.25% | 147만 5,820원 | 2억 3,129만 5,082원 |
| 4.50% | 152만 56원 | 2억 4,722만 135원 |
| 4.75% | 156만 4,942원 | 2억 6,337만 9,123원 |
| 5.00% | 161만 465원 | 2억 7,976만 7,353원 |
기준일: 2026-10-04, 출처: 돈매스 계산
금리가 4.50%에서 4.75%로 0.25%p 오르면, 매달 4만 4,886원, 30년 동안 1,615만 8,988원을 더 내요. 변동금리 대출이 기준금리와 함께 움직일 때 얼마나 바뀌는지는 금리 인상 대출 이자 글에서 따로 계산해 뒀어요.
조건과 예외
- 이 계산은 금리가 끝까지 같다고 가정해요. 변동금리 대출은 금리가 바뀌는 날마다 매달 내는 돈도 바뀌어요.
- 은행은 날짜(한 달 28~31일)로 이자를 계산해서, 실제 이자는 계산기 값과 조금 다를 수 있어요(금융감독원도 같은 안내를 해요).
- 일정 기간 이자만 내다가 그 뒤에 원금을 나눠 갚는 «거치 기간» 대출은 이 계산기에 없어요. 금융감독원 파인 대출계산기로 계산할 수 있어요.
- 미리 갚으면 중도상환수수료가 붙을 수 있어요. 수수료는 대출 약정서에서 확인해요.
지금 할 일
핵심 정리
- 1억 원을 연 4.5%로 30년 빌리면, 이자 합계는 원리금균등 8,240만 6,712원이에요. 원금균등은 6,768만 7,500원, 만기일시는 1억 3,500만 원이에요.
- 원금균등은 이자가 가장 적지만 처음 매달 내는 돈이 가장 커요. 기간을 늘리면 매달 돈은 줄고 이자 합계는 늘어요.
- 내 조건은 위 계산기로 바로 계산하고, 세 방식의 이자를 한 번에 비교해 보세요.
출처
- 금융감독원 파인, 대출계산기 — 확인일 2026-10-04
- 금융감독원 금융상품한눈에, 주택담보대출 비교 — 확인일 2026-10-04
면책
이 글은 경제 정보를 설명하는 글이에요. 특정 금융상품이나 종목의 매수·매도를 권하지 않고, 수익을 보장하지 않아요. 금리·세율·제도는 바뀔 수 있으니 결정 전에 금융회사와 공식 기관 안내를 확인해 주세요. 댓글로 개인별 투자 상담은 하지 않아요.